Een mantelzorgwoning kopen als ondernemer: welk inkomen laat u eerst beoordelen?

Bij een eenmanszaak of vof begint de voorbereiding bij uw winst en financiële jaarstukken; bij een bv zijn ook uw salaris als directeur-grootaandeelhouder en de cijfers van de bv relevant. Omzet is in geen van beide gevallen hetzelfde als het inkomen waarmee een bank rekent. Laat eerst uw toetsinkomen bepalen én controleren of het beoogde woningplan voor de gekozen financiering in aanmerking komt.

Een hoge omzet zegt nog niet hoeveel inkomen uit uw onderneming overblijft. KVK legt uit dat hypotheekaanbieders bij een eenmanszaak of vof meestal naar winst uit onderneming kijken. Vaak worden meerdere boekjaren betrokken; de precieze beoordeling verschilt per aanbieder. Een privéopname van uw zakelijke rekening is op zichzelf dus geen onderbouwing van duurzaam inkomen. Zie de uitleg van KVK over een hypotheek als ondernemer.

Als concreet voorbereidingsvoorbeeld noemt ABN AMRO voor ondernemers:

• Volledige jaarrekeningen en aangiften inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar.
• Cijfers over de afgelopen kwartalen van het lopende boekjaar en de bijbehorende btw-aangiften.
• Een prognose voor het komende jaar, opgesteld door uw accountant.
• Eventuele leningovereenkomsten met het recente saldo.

Dit is een voorbeeld van één bank, geen universele documentenlijst. Bij een vof helpt het bovendien om duidelijk te maken welk deel van het resultaat aan u toekomt: het totale ondernemingsresultaat is niet vanzelf uw persoonlijke inkomen. Laat de adviseur aangeven welke onderbouwing daarbij nodig is.

Bij een bv is het salaris dat u als directeur-grootaandeelhouder ontvangt een ander gegeven dan de omzet of winst van de bv. Volgens KVK kan een aanbieder kijken naar een combinatie van salaris, dividend en de financiële situatie van uw onderneming. Alleen een salarisstrook meenemen geeft daarom niet het volledige beeld.

Naast de ondernemersstukken uit de vorige paragraaf noemt ABN AMRO voor een directeur-grootaandeelhouder de laatste salarisstrook en jaaropgave. Ook worden geconsolideerde jaarrekeningen gevraagd als u die heeft. Een bestaande rekening-courantovereenkomst met de directie en een managementovereenkomst staan eveneens in het overzicht.

Controleer uw voorbereiding aan de hand van het documentenoverzicht van ABN AMRO voor hypotheekadvies. Ontvangt u dividend, houd dat dan afzonderlijk inzichtelijk. Tel een uitkering niet zelf als vast salaris mee: welke inkomsten worden geaccepteerd en hoe de continuïteit wordt beoordeeld, moet uit de inkomensbeoordeling blijken.

Lever bij wisselende inkomsten niet alleen uw beste jaar aan. Maak de ontwikkeling zichtbaar met de gevraagde jaarstukken en vermeld bij actuele cijfers tot welke datum ze lopen en of ze voorlopig zijn. Een eenmalige grote opdracht is iets anders dan terugkerende inkomsten. KVK beschrijft dat aanbieders verschillende mogelijkheden hebben voor ondernemers met een kortere historie; minder dan drie volledige boekjaren betekent dus niet automatisch dat financiering onmogelijk is.

Bewaar na het eerste gesprek één kort overzicht met vier uitkomsten:

• Het beoordeelde toetsinkomen en de gebruikte boekjaren.
• De stukken of toelichtingen die nog ontbreken.
• De wijzigingen die een nieuwe beoordeling nodig maken.
• Of de uitkomst een indicatie is of onderdeel van een definitief financieringsaanbod.

Laat bestaande leningen en kredieten daarbij meenemen. Daarover leest u meer bij financiering met bestaande kredieten. Voor de keuze tussen leenvormen is er de vergelijking hypotheek verhogen of persoonlijke lening.

Een beoordeeld inkomen betekent nog niet dat iedere mantelzorgwoning met de gekozen lening kan worden betaald. Naast uw persoonlijke financiële situatie moet ook het woningplan passen bij de voorwaarden van de aanbieder. Houd daarom de inkomensbeoordeling en de uitwerking van de woning naast elkaar, voordat u een bouwopdracht geeft.

Villea bouwt altijd op maat, in de eigen werkplaats. De voorbeeldmodellen helpen om grootte, indeling en uitvoering te kiezen. Neem in het budget niet alleen de woning op: fundering, nutsaansluitingen, transport, een kraan bij beperkte bereikbaarheid en eventuele vergunningen kunnen extra kosten geven. De locatiekosten worden na een schouw apart geoffreerd.

Bekijk voor de woningkeuzes onze informatie over een mantelzorgwoning kopen. Wilt u een plan en kostenoverzicht voor het gesprek met uw financieel adviseur voorbereiden? Bespreek uw woningwensen en locatie met Villea. Deel uw financiële bewijsstukken met uw adviseur; Villea helpt met de woninguitwerking, niet met de kredietbeoordeling.